Continuando con nuestra serie de artículos educativos y para profundizar un poco más sobre un tema de gran interés para quienes desean comprar vivienda a través de un crédito bancario, en esta oportunidad hablaremos sobre los créditos en pesos, de qué se tratan, cuál es la tasa de interés, así como otras generalidades.

Para empezar ¿Qué es un crédito en pesos?

Como lo mencionamos en un artículo anterior, los créditos en sistema de pesos son aquellos a los que no se les aplica UVR (Unidad de Valor Real) sino una tasa única anual, que promedia entre el 16% y el 22%.

¿Qué ventajas tiene el crédito de vivienda en pesos

Sin duda, una de las ventajas más importantes es que el usuario conoce de antemano la tasa con la que se liquidarán sus cuotas haciéndole posible calcular el valor de cada una de las mismas ya que éstas nunca variaran. Las entidades financieras pueden entregar créditos de este tipo para la financiación de vivienda aún cuando este tipo de transacción puede resultar desventajosa, ya que se estarán comprometiendo a establecer una tasa fija durante 15 años, corriendo el riesgo de desconocer el comportamiento de la inflación durante ese periodo de tiempo. Por esta razón los bancos y otras entidades muchas veces prefieren ofrecer préstamos atados a la inflación, es decir, en UVR, para evitar la incertidumbre que genera el desconocimiento del comportamiento de las inflación.

¿Cuáles son las características de un crédito de vivienda en pesos?

Un crédito de vivienda en pesos debe tener tasa fija de interés durante todo el plazo del préstamo y los sistemas de amortización deben estar aprobados por la Superintendencia Bancaria en los cuales no se contemple capitalización de intereses.

¿Es posible cancelar la deuda cuando se cuenta con el dinero necesario?

Si, los créditos de vivienda en pesos pueden ser cancelados en forma de prepago, bien sea total o parcialmente, sin que haya cabida a ningún tipo de multa.

¿Cuál es la tasa de interés que un banco puede cobrar sobre un crédito de vivienda en pesos?

La tasa establecida por el Banco de la República es el equivalente máximo a 13.1 puntos porcentuales nominales anuales pagaderos mes vencido.

La diferencia primordial entre créditos UVR y en pesos

Básicamente, los créditos de vivienda en pesos permiten al deudor saber con certeza cual es el valor que tendrá que pagar durante la vida del préstamo, sin embargo, es importante que tenga en cuenta que las primeras cuotas del crédito en pesos son mas altas que las del crédito en UVR porque en estas últimas no se paga totalmente la corrección monetaria que se causa en cada mes.

Entonces ¿Es más conveniente un crédito en pesos?

Todo depende de la situación financiera del solicitante, recuerde que si usted decide optar por un crédito en pesos deberá acreditar un monto mayor de ingresos ya qye como se mencionó anteriormente las primeras cuotas del crédito serán más cuantiosas que las cuotas de crédito de vivienda en un sistema de UVR.

Para aprender más sobre lineas de crédito, le invitamos a leer ¡Voy a comprar mi casa! ¿Qué alternativas de crédito tengo?

Conozca sus derechos al adquirir un crédito hipotecario

Contrario a la creencia de muchas personas, solicitar la aprobación de un crédito hipotecario, no significa estar a la merced de las condiciones de los bancos de manera irrefutable. Existen derechos que le garantizan a usted mayor transparencia durante el proceso de consecución de un crédito que le pueden facilitar la toma de la decisión al momento de escoger la opción que mejor se ajuste a sus necesidades actuales.

¿Qué información me debe brindar la entidad financiera?

En el momento de acercarse a una entidad bancaria, usted está en pleno derecho de recibir un documento impreso que contenga todas las características, requisitos del crédito, así como información de otras opciones a sus disposición. Además, el asesor financiero le debe explicar y entregar el detalle de  la proyección del crédito donde se especifiquen claramente los abonos a capital y a intereses en UVR y en pesos que usted deberá realizar desde el año uno hasta el ultimo año de su deuda, así como el valor adicional que será cargado a cada cuota por concepto de seguros.

El Pagaré

Los datos que le deben ser suministrados durante la firma del contrato relacionados con el pagaré deben especificar claramente el sistema de amortización que se aplicará, la identificación de la propiedad (registro catastral y dirección), valor total de la hipoteca en pesos y en UVR, gastos de firma del contrato, así como las multas en las que se puede incurrir por concepto de incumplimiento en las condiciones del acuerdo.

Tenga en cuenta que usted está en todo el derecho de escoger la compañía aseguradora que cubrira los seguros a los que haya lugar para la asignación formal del crédito.

Recomendaciones finales:

Antes de firmar el contrato hipotecario o el Pagaré lea con cuidado y asegúrese  de que ninguno de los documentos contenga información engañosa como multas por el pago anticipado del crédito o cuotas del mismo, tasas de interés por encima de las acordadas y permitidas por la ley, clausulas que permitan a la entidad modificar las condiciones del contrato sin su previa autorización o limitaciones que le impidan traspasar el crédito a otra entidad.

Hoy en día es muy común escuchar hablar a un vecino o amigo hablar con cierta familiaridad sobre los términos crédito en UVR y crédito en pesos. ¿Se ha detenido usted a pensar si realmente entiende su significado real y las implicaciones que uno u otro crédito tendrán en sus finanzas y planes a futuro?. VivaReal Colombia le ofrece esta pequeña guía con la que buscamos que usted aprenda el concepto detrás de estos términos.

Los créditos en UVR y en Pesos son las lineas para financiación hipotecaria aprobadas por el gobierno. Veamos en términos sencillos que significa cada una:

Créditos en UVR: Son créditos a los que se les establece una tasa anual máxima más UVR. Para Vivienda de Interés Social, la tasa es del 11 por ciento y para Vivienda No VIS (Corriente), 13,92 por ciento. Este tipo de crédito se liquida sobre una tasa de inflación proyectada que en promedio se encuentra entre el 5% 6,5% anual. Los créditos en sistemas UVR brindan tres opciones diferentes con el fin de ajustarse a todas las necesidades.

Cuota en UVR Cíclica (Cuota Estable): Es un sistema en el que las cuotas nunca disminuyen, por el contrario, los pagos mensuales van en aumento anualmente en función al índice anual de inflación del país.

Abono Fijo a Capital en UVR (Cuota Media): Considerado el sistema más económico de UVR, es un sistema de crédito en el cual después del transcurso del 50% de la duración total del préstamo, el valor de las cuotas se hace menor, sin embargo, para acceder a un préstamo de cuota media las entidades bancarias exigen requisitos más estrictos y una capacidad de endeudamiento mayor.

Cuota Fija en UVR (Cuota Baja):Las cuotas aumentan con una periodicidad mensual en función a la inflación, finalmente, puede ser el tipo de crédito que le puede resultar más cosotoso.

Créditos en Pesos. Al contrario de los descritos anteriormente a los créditos en sistema de Pesos no se les aplica UVR sino que una tasa única anual, que promedia entre el 16% y el 22%. Una de las mayores ventajas de este tipo de préstamo es que el usuario conoce de antemano la tasa con la que se liquidarán sus cuotas haciendole posible el calculo del valor de cada una de las cuotas hasta el ultimo mes del préstamo, ya que estas nunca variaran. Dentro de esta modalidad de préstamo, existen dos alternativas a saber:

Cuota Fija: Como su nombre lo indica, el valor de cada una de las cuotas no variará en ningún punto de la deuda. Puede resultar en cierta medida algo similar a la modalidad de cuota media en UVR ya que el aporte que se hace a capital no es muy alto y por lo tanto, el valor final pagado en intereses a la entidad bancaria puede resultar un tanto alto.

Abono Fijo a Capital: Contrario al crédito de cuota fija en pesos, las cuotas son un poco mayores al principio de la deuda, sin embargo, estas empiezan a bajar ya que se esta haciendo aporte al capital desde el momento inicial del préstamo. Para acceder a este tipo de crédito la entidad bancaria requerirá de su parte el reporte de unos ingresos mayores que garanticen la capacidad de pago.